Els tipus d'interès baixos en hipoteques fixes, mixtes i variables i el manteniment de l'Euribor a la baixa i en nivells negatius, han portat al mercat la major oferta d'hipoteques. Dos factors clau que, units a l'augment de la demanda d'habitatge, han incentivat les firmes d'hipoteques al llarg del 2021.
Actualment el nostre mercat hipotecari travessa un moment dolç que, segons els experts d'hipoteques.com, la nostra entitat especialista en finançament sostenible de l'habitatge, permetrà tancar el 2021 superant el llindar de 400.000 hipoteques, un 16% més que el 2020 i un 10% més que el 2019.
Aquest bon ritme fa preveure que el comportament del mercat el 2022 tingui una tendència semblant gràcies a l'impuls a la demanda d'habitatges. Tot i que no es pot perdre de vista la situació sanitària com a condicionant de l'economia, els nostres experts d'hipoteques.com han fet una guia amb les claus que ofereix el nostre mercat hipotecari i que els compradors d'habitatge poden aprofitar.
Boom sí, bombolla no
Tot i l'augment en la concessió d'hipoteques, des d'Hipotecas.com asseguren que actualment no ens trobem davant d'una bombolla immobiliària. Josep Vera, director de desenvolupament de negoci a hipotecas.com assegura que el nostre mercat es troba en un moment saludable: “malgrat la batalla en les ofertes hipotecàries” i afegeix que: “les entitats financeres estem sent molt prudents a l'hora de concedir préstecs i els criteris d'acceptació són molt més estrictes després de l'entrada en vigor de la Llei de contractes de crèdit immobiliari el 2019”.
La millor oferta d'hipoteques de la història
Les entitats financeres estan oferint solucions hipotecàries realment atractives i econòmiques per als clients, una situació que els compradors poden aprofitar i que no canviarà tret que es produeixin canvis al nivell d'Euribor o que la inflació no sigui un problema. Segons Vera , “El 2022 l'estratègia seguirà la mateixa línia, oferint solucions realment atractives per als clients”.
Consolidació dels tipus fixos, que podrien arribar a superar el 70%
Les hipoteques a tipus fix són les reines pels baixos tipus d'interès i el baix valor de l'Euribor, que ajuda a oferir solucions a tipus fix realment atractives. Això ha fet que més d'un 60% de les hipoteques signades aquest 2021 siguin de tipus fix. Si aquests condicionants a la baixa es mantenen, que previsiblement serà així, l'interès per les hipoteques a tipus fix també ho farà al llarg del 2022 arribant a copar el 70% dels préstecs signats.
No podem oblidar que Espanya ha estat tradicionalment un mercat amb predilecció pel tipus variable. A l'elecció del tipus hipotecari, el perfil de cada client és fonamental i també la seva aversió al risc.
Un bon moment per contractar hipoteques verdes
Les hipoteques verdes també se situen com a producte emergent que segueix una tendència a l'alça. Segons l'informe “ El camí a la sostenibilitat a la llar ”, elaborat per UCI, el 85% dels nous propietaris considera les hipoteques verdes una bona oportunitat per ser sostenible i 6 de cada 10 afirmen que farien reformes per millorar l'eficiència energètica de els seus habitatges.
En aquest sentit, els especialistes d'UCI i hipotecas.com asseguren que el 2022 es perfilarà com l'any de les hipoteques verdes perquè els propietaris cada cop estaran més familiaritzats amb aquest producte, que a més té condicions més avantatjoses que les hipoteques convencionals . A més, s'està fent una gran aposta des de l'Administració Pública per l'eficiència energètica dels immobles, a través de capital i normatives, que també incidiran de manera positiva a la sol·licitud d'hipoteques verdes.
Interès per les reformes
A Espanya cada vegada és més gran l'interès per les reformes. De mitjana, sis de cada 10 espanyols volen reformar el seu habitatge, sobretot arran de la pandèmia, que ha comportat noves necessitats habitacionals, influenciades també pel teletreball i l'augment del temps que passem a casa.
Una tendència que seguirà a l'alça el 2022 gràcies a l'arribada dels fons Next Generation, que promouen la descarbonització del parc immobiliari i permetran als propietaris d'habitatges ia les comunitats de propietaris accedir a subvencions que permetin sufragar el cost de rehabilitar i fer més eficient casa seva.
Alternatives per a joves, un repte per al mercat d'hipoteques
La concessió d'hipoteques a joves és un repte en què les entitats financeres continuaran treballant el 2022. Josep Vera explica que una de les alternatives que ofereix Hipotecas.com és la Hipoteca Vive Joven . " Aquest producte permet al client finançar fins al 100% de la hipoteca i aportar un altre habitatge, com podria ser el d'un familiar, com a aval ". A través d'aquest tipus de mesures no caldria que el client comptarà amb una gran quantitat de capital estalviat.
Quines són les claus per triar una hipoteca?
1. Analitzar la nostra situació personal: És fonamental tenir present la situació econòmica i l'estabilitat laboral, així com tenir ple coneixement sobre les despeses mensuals per determinar si és un bon moment per adquirir un habitatge.
2. Fer números: Comprar una casa és una decisió que afectarà les nostres finances durant molts anys i, per això, és essencial “fer números” des del minut u. A l'hora de sol·licitar la hipoteca, el banc o l'entitat valorarà primer la situació financera i la capacitat de pagament. El Banc d'Espanya recomana no destinar més del 35% dels ingressos a pagar el deute.
3. Ubicació: La localització d'un immoble és probablement el factor més determinant del preu i de la seva evolució futura. Igualment, és important analitzar el preu mitjà de la zona i el valor que té la ubicació concreta de limmoble. Això sobretot a grans ciutats, on en funció de cada barri, els preus poden oscil·lar substancialment.
4. Conéixer l'antiguitat de l'edifici i comprovar l'estat de l'habitatge: És fonamental conèixer l'any d'edificació de l'habitatge i la certificació energètica, ja que si és massa antic o poc eficient les despeses de manteniment i el consum d'energia poden suposar un considerable sobrecost.
5. Assessorament per part de professionals: Atesa la importància de la decisió, és recomanable comptar amb l'assessorament per part de professionals immobiliaris per valorar totes les opcions disponibles a l'hora d'invertir en un habitatge o per cercar el finançament.
Hi ha més..
6. Comparar diferents alternatives: El pas següent serà contactar i comparar diferents alternatives de finançament. Un veritable expert calcularà i presentarà una simulació real de cadascun dels tipus dhipoteca que puguin encaixar amb les necessitats del client.
7. Conèixer el tipus d'hipoteca que s'ajusta a les nostres necessitats: La situació actual dels tipus d'interès provoca un canvi de tendència al mercat hipotecari tradicional. Cada vegada més, es trien hipoteques de tipus fix o mixt davant de les variables. Això sí, les circumstàncies individuals poden fer més interessant una hipoteca variable que no pas una fixa. És imprescindible tenir en compte que la durada de la hipoteca sol rondar els 30 anys i l'Euribor fluctua contínuament.
8. Revisar les fitxes FEIN i FIAE: La taxació serveix perquè l'entitat financera tingui clar el valor real de la casa i si s'ajusta al valor de compra. Si el client compta amb una taxació realitzada per un taxador homologat i està vigent, no caldrà fer una nova taxació.
La proposta formal que realitza l'entitat financera es tradueix en dos documents, cosa que abans es coneixia com a Oferta Vinculant:
La FEIN o la Fitxa Europea d'Informació Normalitzada, que resumeix les condicions de la hipoteca i té caràcter vinculant durant almenys 10 dies. En aquest temps, l'entitat haurà de respectar els termes d'aquest document.
La FIAE o Fitxa d'Avertiments Estandarditzats, que ens informa de les clàusules del contracte per conèixer de forma detallada tota la informació de la hipoteca que es contractarà.
Els dos últims
9. Primera visita al notari i temps de reflexió: La reunió amb el notari serveix perquè una tercera part s'asseguri que el client comprèn tots els termes de la hipoteca i que l'entitat financera n'ha informat adequadament i ha facilitat tota la documentació prèvia . Aquesta visita és obligatòria i gratuïta.
Amb tota la informació, el client ha d'esperar com a mínim 10 dies abans de tornar al notari per signar la hipoteca. Aquest és un període de reflexió obligatori.
10. Signatura de la hipoteca : La sol·licitud de la hipoteca acabarà en el moment de la signatura. Després dels dies de reflexió obligatoris, caldrà tornar a la notaria per fer la signatura de forma presencial.
