El lloguer avança sobre la compra i ara només un 25% dels joves menors de 30 anys són propietaris segons dades de l'Eurostat, però quin és el perfil dels compradors més joves d'habitatge? El perfil tipus dels propietaris joves a Espanya correspon a una persona de 31 anys de mitjana, amb poc capital estalviat, que necessita un finançament del 90% i es decanta per una hipoteca variable o mixta, segons UCI (Unió de Crèdits Immobiliaris), entitat especialista en finançament sostenible de lhabitatge.
L'avenç de la vacunació ha permès que molts sectors, entre els quals hi ha l'immobiliari, recuperin volums de negoci prepandèmia. Tant és així que el primer trimestre de l'any les compravendes van augmentar un 1,5% interanual. A més, el mes de juny passat aquesta xifra es va disparar un 71,2% respecte al mateix mes del 2020, segons dades de l'INE (Institut Nacional d'Estadística).
Per la seva banda, el nombre d'hipoteques sobre habitatges inscrits al maig és de 35.225, un 37,4% més que el mateix mes del 2020, l'import mitjà del qual també creix un 5,4% fins als 133.611 euros, amb un interès mitjà del 2,31% i titulars amb edats entre 35 i 40 anys. Aquesta podria ser la radiografia del nostre mercat hipotecari, però què passa amb els compradors més joves?
En aquest context i segons les dades de les operacions formalitzades per UCI , els joves de 25 a 34 anys del nostre país compren habitatges amb preus mitjans de 190.973€ i es decanten principalment per hipoteques de tipus variable o mixt, que arriben fins al 90% de finançament i imports mitjans de 172.675€, un 29% més que la mitjana nacional.
Pel que fa a la tipologia d'habitatge, 7 de cada 10 d'aquests compradors escullen pisos (68%), mentre que un 32% opta per habitatges unifamiliars o adossats.
Analitzant l'esforç salarial brut, els joves espanyols d'entre 25 i 34 anys, amb un salari mitjà de 19.563,03€ ( enquesta d'Estructura Salarial INE), necessiten 8,82 anys de sou anual íntegre per fer front a una hipoteca tipus de 172.675€. I abans de comprar haver estat almenys 5 anys estalviant la meitat del sou per disposar de l´entrada.
10 claus per accedir a la compra d'un primer habitatge, segons UCI
- Analitzar la nostra situació personal
És fonamental tenir present la situació econòmica i l'estabilitat laboral, així com tenir ple coneixement sobre les despeses mensuals per determinar si és un bon moment per adquirir aquest primer habitatge.
- Fer números
Comprar una casa és una decisió que afectarà les nostres finances durant molts anys i, per això, és essencial “fer números” des del minut u. A l'hora de sol·licitar la hipoteca, el banc o l'entitat valorarà primer la situació financera i la capacitat de pagament.
El Banc d'Espanya recomana no destinar més del 35% dels ingressos a pagar deute i encara que cada entitat maneja el seu propi percentatge, és important no perdre de vista que com més part del salari hàgim de destinar al pagament de la hipoteca, menys possibilitats tindrem que ens la concedeixin.
- Ubicació
La localització d'un immoble és probablement el factor més determinant del preu i de la seva evolució futura. La proximitat al transport públic, a zones verdes i al centre de salut han adquirit una rellevància especial després de la pandèmia. A més, els joves busquen localitzacions a prop dels amics o llocs de treball.
Igualment, és important analitzar el preu mitjà de la zona i el valor que té la ubicació concreta de l'immoble, sobretot a grans ciutats, on en funció de cada barri, els preus poden oscil·lar substancialment.
- Conéixer l'antiguitat de l'edifici i comprovar l'estat de l'habitatge
Tenint en compte que només el 16% dels nous propietaris s'interessa per l'eficiència energètica als seus habitatges, segons el VIII Baròmetre Immobiliari realitzat per UCI i SIRA, i que la majoria dels edificis espanyols tenen una eficiència energètica E, F i G, és fonamental conèixer l'any d'edificació de l'habitatge i la certificació energètica, ja que si és massa antic o poc eficient les despeses de manteniment i el consum d'energia poden suposar un sobrecost considerable.
- Assessorament per part de professionals
Atesa la importància de la decisió, és recomanable comptar amb l'assessorament per part de professionals immobiliaris per valorar totes les opcions disponibles a l'hora d'invertir en un habitatge o per cercar el finançament.
- Comparar diferents alternatives
El pas següent serà contactar i comparar diferents alternatives de finançament. Un veritable expert calcularà i presentarà una simulació real de cadascun dels tipus dhipoteca que puguin encaixar amb les necessitats del client.
- Conéixer el tipus d'hipoteca que s'ajusta a les nostres necessitats
La situació actual dels tipus d'interès provoca un canvi de tendència al mercat hipotecari tradicional. S'escullen cada cop més hipoteques de tipus fix o mixt davant de les variables, però les circumstàncies individuals poden fer més interessant una hipoteca variable que una fixa. És imprescindible tenir en compte que la durada de la hipoteca sol rondar els 30 anys i l'Euribor fluctua contínuament.
- Revisar les fitxes FEIN i FIAE
La taxació és l'avantsala del contracte hipotecari en tot el procés de sol·licitud d'hipoteca. Serveix perquè l'entitat financera tingui clar el valor real de la casa i si s'ajusta al valor de compra. Si el client compta amb una taxació realitzada per un taxador homologat i està vigent, no caldrà fer una nova taxació.
La proposta formal que realitza l'entitat financera es tradueix en dos documents, cosa que abans es coneixia com a Oferta Vinculant:
La FEIN o la Fitxa Europea d'Informació Normalitzada, que resumeix les condicions de la hipoteca i té caràcter vinculant durant almenys 10 dies, en què l'entitat haurà de respectar els termes d'aquest document.
La FIAE o Fitxa d'Avertiments Estandarditzats, que ens informa de les clàusules del contracte per conèixer de forma detallada tota la informació de la hipoteca que es contractarà.
- Primera visita al notari i temps de reflexió
La reunió amb el notari serveix perquè una tercera part s'asseguri que el client comprèn tots els termes de la hipoteca i que l'entitat financera n'ha informat adequadament i ha facilitat tota la documentació prèvia. Aquesta visita és obligatòria i gratuïta.
Amb tota la informació, el client ha d'esperar com a mínim 10 dies abans de tornar al notari per signar la hipoteca. Aquest és un període de reflexió obligatori.
- Signatura de la hipoteca
La sol·licitud de la hipoteca acabarà en el moment de la signatura. Després dels dies de reflexió obligatoris, caldrà tornar a la notaria per fer la signatura de forma presencial.
