Encara que no hi ha un consens, els investigadors solen situar com a millennials aquelles persones nascudes entre 1980 i 1994. La també coneguda com a Generació I és la que més dificultats d'accés a l'habitatge travessa actualment, una problemàtica que s'estén a tota la Unió Europea (UE), a causa de la inestabilitat laboral dels més joves, els preus alts de l'energia, la inflació o l'alça dels tipus d'interès.
De fet, segons dades del Banc d'Espanya, a l'última dècada va baixar un 33% el nombre de propietaris d'habitatges entre menors de 35 anys. El difícil accés a l'habitatge per a la població jove s'ha convertit en un dels principals problemes a l'hora de fer el pas a la compra d'un habitatge, un procés que, moltes vegades, fruit del desconeixement, resulta una incògnita entre millennials .
A quins reptes s'enfronten els joves per accedir a un habitatge en propietat?
1. Estabilitat laboral
L'estabilitat laboral és determinant a l'hora de sol·licitar una hipoteca perquè la feina és la principal font d'ingressos per a la majoria de persones. És a dir, es tracta de la font de la qual el client del banc obtindrà els diners que necessitarà per tornar la totalitat del préstec que demanarà a aquest (capital i interessos). A causa d'això, és un dels factors principals que les entitats tindran en compte en l'anàlisi d'un client.
A més, més enllà del nivell d'ingressos o del salari, un altre aspecte de l'ocupació que influeix de manera decisiva a l'hora que els bancs concedeixin una hipoteca o no és el tipus de contracte que es té. En aquest sentit, un contracte fix ofereix moltes més garanties que un de temporal, ja que un contracte temporal pressuposa el risc que el client en qüestió es quedi sense feina amb més facilitat.
No obstant això, tenir una feina estable és per als joves una tasca àrdua. Segons les dades de l'INE, la taxa d'atur juvenil va tancar el 2022 al voltant del 30% i, segons les dades d'Eurostat, la taxa d'atur juvenil espanyola és la més elevada d'Europa.
2. Salaris baixos i poca capacitat destalvi
La prioritat de les entitats financeres és concedir préstecs de manera responsable i transparent, amb el doble objectiu final de donar el millor servei al client i també protegir-lo. Per això, es recomana que les quotes del préstec hipotecari no siguin superiors al 30% o 35% dels ingressos mensuals del futur propietari. Així, per adquirir un habitatge de 150.000 euros, cal disposar, almenys, de 40.000 euros en estalvis.
Cosa que es fa pràcticament impossible entre els joves, que en general tenen salaris més baixos. Una persona jove hauria de destinar al pagament de l?entrada de l?habitatge gairebé quatre vegades el seu salari anual net (3,9), segons dades de l?Observatori d?Emancipació impulsat pel Consell de la Joventut d?Espanya (CJE).
En aquest sentit, algunes entitats ofereixen facilitats per a aquest perfil de client i redueixen l'aportació inicial.
3. Preus de l'habitatge
Tot i que aquest 2023 s'esperen lleugers ajustaments en el preu de l'habitatge, cada vegada són més els joves que es decanten per viure allunyats de zones cèntriques per viure a regions metropolitanes amb preus més assequibles.
A més, també sorgeixen alternatives com el recondicionament de locals comercials en habitatge o la compra d'habitatges a un preu inferior per rehabilitar-los, especialment amb l'impuls dels Fons Next Generation EU.
Quines alternatives de finançament hi ha per als joves?
Tot i que cada entitat financera estableix les seves condicions per afavorir l'accés dels joves a una hipoteca i aquestes varien d'acord amb les polítiques internes, en general podríem parlar de tres fórmules disponibles actualment:
- Hipoteques per a joves : algunes entitats tenen hipoteques per a joves que ofereixen rebaixes en el tipus d'interès o una menor aportació inicial per a clients menors de 35 anys que compren el seu habitatge habitual. Aquestes hipoteques concedeixen certes ajudes i condicions per fer front als primers anys del pagament d'un préstec hipotecari. Tot i això, aquestes facilitats poden ser temporals en alguns casos.
- Hipoteques sense estalvis: alguns joves poden accedir a una hipoteca sense estalvis. Per exemple, si s'adquireix un habitatge d'un banc, les entitats solen finançar el 100% del preu de taxació o de compravenda.
- Doble garantia: Una altra fórmula és prendre com a garantia l'habitatge que es compra pel 80% i el 20% amb la garantia de l'habitatge dels pares, ja que en el moment que es reemborsa el 20% del crèdit es pot alliberar la garantia addicional.
A més, cal destacar que el Govern va aprovar recentment el Pla Estatal d'Habitatge 2022-2025 , amb què es pretén, entre altres coses, facilitar l'accés a l'habitatge a aquells col·lectius a qui els resulta complicat comprar una casa o un pis, entre ells els joves.
En qualsevol cas, la millor recomanació és demanar consell a un expert i comparar entre el màxim nombre possible de crèdits per trobar la millor solució financera.
