Madrid, 10 d'octubre del 2022
A la vida d'una persona hi ha moltes decisions, però no hi ha dubte que una de les més importants és, sens dubte, la compra del primer habitatge. Aquesta operació, a causa del seu impacte a l'economia domèstica, acostuma a anar vinculada a la concessió d'un préstec hipotecari. De fet, segons les últimes dades del Consell General del Notariat, la majoria de les compravendes -el 54,7%- van precisar finançament hipotecari. Tot i això, la majoria dels compradors desconeixen la terminologia bàsica abans d'iniciar les seves sol·licituds d'hipoteca.
Josep Vera, director de Desenvolupament de Negoci d' Hipotecas.com, canal en línia d' UCI, entitat especialista en finançament sostenible de l'habitatge, explica que, en tractar-se el préstec hipotecari d'una decisió financera de gran envergadura, “el comprador ha de tenir molt clar no només les diferents modalitats del préstec, sinó tot el llenguatge i terminologia hipotecària vinculat a aquest per poder negociar i prendre una decisió amb coneixement de causa”.
Així, des d'Hipotecas.com, han elaborat una guia amb els 13 termes hipotecaris que tothom hauria de conèixer abans d'iniciar el procés de compra d'un habitatge.
1. Euríbor: L'euríbor és, possiblement, un dels termes econòmics que escoltem més sovint, especialment després de la pujada de tipus del BCE, però també un dels que més interrogants sol generar. Aquest índex, també conegut com a Tipus Europeu d'Oferta Interbancària (Euro InterBank Offered Rate, en anglès), es refereix al preu al qual les entitats bancàries europees es presten diners entre si i és, així mateix, l'índex més utilitzat per calcular la revisió dels tipus d'interès variable a les hipoteques
2. Oferta vinculant: Es tracta del document que lliura el banc o entitat de crèdit en què es reflecteixen les condicions i característiques del préstec hipotecari que es compromet a complir amb el seu client.
3. FEIN (Fitxa Europea d'Informació Normalitzada): Es tracta de l'antiga FIPER i s'hi reflecteixen les condicions del préstec de forma més exhaustiva i personalitzada sobre la base del perfil del client. Haurà de ser lliurada per l'entitat financera a la fase precontractual.
4. La FIAE (Fitxa d'Avertiments Estandarditzats): Aquest document detalla informació sobre les clàusules aplicables al contracte hipotecari i els riscos que aquestes comporten.
5. Quadre d'amortització: Més que un document, es tracta d'una taula o calendari de pagaments on apareixen tots els detalls relatius a la devolució del préstec hipotecari, així com les revisions d'aquest si és una hipoteca a tipus variable.
6. Un altre terme que cal tenir en compte és el “termini d'amortització” , o, en altres paraules, el període acordat per al pagament de la totalitat de les quotes. Segons dades de l'Institut Nacional d'Estadística (INE), la mitjana a Espanya es mou al voltant dels 24 anys actualment.
7. Despeses de la hipoteca: fa referència al cost d'escripturar i inscriure la hipoteca en qüestió, el qual inclou la taxació, els honoraris de la gestoria, l'impost sobre actes jurídics documentats i els gats notarials i registrals, és a dir, una suma d'un 10% del valor total de l'habitatge. L'entitat financera ha d'aportar una informació clara sobre el desglossament de les despeses que corresponen a la pròpia entitat i al client.
8. Tipus dinterès: Es tracta, bàsicament, del que les entitats cobren a canvi de prestar els seus diners. És un percentatge que s'aplica sobre l'import prestat i determina el nombre de quotes o mensualitats que caldrà abonar per saldar el deute.
“A partir d'aquí”, comenta Vera, “podem aprofundir els interessos vinculats amb la tipologia del préstec sol·licitat”. Així, apareixen els préstecs a tipus fix, en què s'acorda un tipus d'interès amb l'entitat que romandrà invariable durant la totalitat del termini d'amortització, els préstecs a tipus variable, el tipus d'interès dels quals és revisat amb certa periodicitat -6 o 12 mesos- en base a l'índex de referència del mercat, que a Espanya acostuma a ser l'euríbor, i els préstecs mixtos, que són una barreja dels dos anteriors.
9. TIN (Tipus d'Interès Nominal): És un percentatge fix que es paga a l'entitat com a concepte de pagament pel capital que aquesta presta.
10. TAE o Taxa Anual Equivalent: És un indicador percentual que indica el cost efectiu dun producte financer. En el cas d'un préstec hipotecari inclou el tipus d'interès i les despeses i les comissions, però no s'hi inclouen les despeses que no s'abonen a l'entitat financera com la notaria, la gestoria o el registre.
11. El Loan To Value (LTV) o la relació préstec-valor: és una ràtio expressada en percentatge i que representa la diferència entre la quantitat de diners que presta l'entitat i el valor de l'habitatge que s'hipoteca, que funciona com a garantia del préstec.
12. Quota hipotecària. Es tracta de la quantitat que l'hipotecat abona cada mes al banc i que correspon al capital que s'amortitza més els interessos.
13. Bonificacions: és habitual que algunes entitats ofereixin una millora en les condicions de la seva oferta a canvi de la contractació de determinats productes com ara la domiciliació de la nòmina, rebuts, assegurances, targetes o plans de pensions. Segons Vera: “És essencial fer números per conèixer quines opcions val la pena perquè, encara que l'objectiu de la vinculació és abaratir el cost de la hipoteca, podríem acabar pagant de més la resta dels productes contractats”.
Per acabar, el director de Desenvolupament de Negoci del canal digital d'UCI assegura que: “L'educació financera és per a molts espanyols la seva gran assignatura pendent i les entitats financeres juguem un paper essencial per dotar-los eines i coneixements que els permetin prendre decisions financeres apropiades, especialment a les de gran envergadura com és la compra del seu habitatge”.
